“急用钱”瞄准 超短期消费信贷

　　本报记者 郭子源

　　面向最短借款期限为2个月、3个月的个人消费信贷市场，随借随还、期限最短仅为1天的“急用钱”产品来了！日前，中国工商银行也进军这一领域。

　　上述产品形态的前身为“信用卡取现”，主要针对那些急用钱但却仅需使用几天的人群，他们不愿为了超短期借贷去申请期限2个月至3个月的个人消费贷款。

　　这一借贷需求很快被银行业转化为更加成熟的产品形态，部分商业银行先行先试，如交通银行的“现金转账”、招商银行的“掌上取现”、浦发银行的“万用随借金”。

　　具体来看，与工行运行多年的“融e借”个人消费信贷产品相比，工行此次推出的“急用钱”产品主攻“超短期”消费信贷和“预借现金周转”，借款人可随时还款，资金最短使用期限降至1天，每日最高提现额度1万元。

　　“获得‘急用钱’产品授信须为工行信用卡客户。”工行牡丹卡中心相关负责人说，持卡人可将其信用卡额度不超过50%的金额转入本人同名的工行借记卡账户，用于个人消费。

　　也就是说，如果持卡人信用卡额度为5万元，其可预借的最高总金额为2.5万元，且单笔最高5000元，每天最高1万元。

　　“该笔业务计入信用卡账单，最晚需在本账单周期的最后还款日还款。”上述负责人说，目前工行信用卡账单周期是56天，因此“急用钱”的借款期限为1天至56天，相比目前市场上最短借款期限为2个月、3个月的产品，“急用钱”填补了期限2个月以下的部分市场空白。

　　除了借款期限，与此前的个人消费信贷产品相比，“急用钱”还有哪些不同？记者对比发现，突出差异集中在目标客户、额度、费率等方面。

　　针对目标客户，工行牡丹卡中心相关负责人说，该行已于2015年正式成立“个人信用消费金融中心”，后续又推出个人消费信贷产品“融e借”，最高额度可达80万元，最短期限为2个月。

　　相比之下，符合“融e借”产品的客户不一定是工行的信用卡客户，也并非所有的工行信用卡客户均符合“融e借”授信门槛，但“急用钱”产品的授信目标和工行信用卡客户完全重合。

　　“完善本行信用卡客户的服务，为他们提供短期预借现金周转，这正是‘急用钱’产品的初衷之一。”该负责人说。

　　针对授信额度，“急用钱”的最高额度仅为信用卡额度的50%，相比之下，“融e借”以及消费金融公司、互联网金融机构的个人消费信贷产品则额度稍高，但也因借款人的资信状况、借款记录不同存在较大差异。

　　再看资金价格。“急用钱”的日息为万分之五，即年利率18%，2个月期限的“融e借”日息为万分之二点八，即年利率10.08%。

　　除了利息，“急用钱”还将按照转账金额的1%收取转账手续费，最低2元，最高100元，但军队公务卡、白金信用卡免收该手续费。

　　业内人士表示，资金价格的比较只存在于同期限、同类信贷产品之间，原则上不同期限信贷产品的利率不存在可比性。借款人可根据自身资金需求的缓急情况，结合最终实际产生的费率综合考量。

　　郭子源